МФО - это микрофинансовая организация, которая выдает микрокредиты физическим лицам или бизнесу. МФО отличаются от банков тем, что они не могут привлекать депозиты от населения. В Казахстане к микрофинансовым организациям относят:
- ломбарды;
- кредитные товарищества;
- компании, предоставляющие микрокредиты на сумму до 20 тыс. МРП (в 2024 г. - 73 млн. 840 тыс. тенге).
МФО в Казахстане начали появляться еще в 90-х годах, тогда они назывались МКО - микрокредитные организации. Самая первая МФО в Казахстане - это KMF, она появилась в 1997 году и продолжает работать в наши дни. Изначально компания называлась "KazMicroFinance", она имела головной офис в Алматы, а также отделения в других городах и селах. Кредиты выдавались на:
- развитие бизнеса;
- потребительские цели (обучение, лечение, ремонт);
- проведение торжеств;
- с/х нужды (покупку скота, птицы, заготовку сена, выращивание с/х культур).
Какие МФО есть в Казахстане
В начале 2000-х годов в Казахстане стали открываться отделения микрофинансовых организаций. Это были компании по автокредитованию, кредитованию населения и бизнеса. Чтоб получить кредит необходимо было прийти в офис компании и на месте заключить договор. Позже у МФО появились сайты, через которые можно было подать заявку на кредит, но договор все равно заключался в бумажном виде в отделении компании.
Бум роста количества микрофинансовых компаний выпал на 2014-2015 года, когда в Казахстане стали появляться МФО нового типа, они начали выдавать кредиты на карту онлайн без посещения банка. Достаточно было заполнить заявку на сайте и получить деньги на банковский счет, карту или Qiwi кошелек.
Первыми "займы до зарплаты" через интернет стали выдавать МФО Moneyman, Займер.kz, Kaz Credit Line, CCLoan, Turbomoney.
До 2020 года деятельность компаний онлайн микрозаймов не регулировалась в Казахстане. Любой желающий мог создать сайт и выдавать онлайн кредиты на своих условиях. Этим воспользовались российские и зарубежные компании, которые зашли на рынок микрокредитов в Казахстане. Из-за отсутствия четких правил работы нарушались права заемщиков и самих МФО.
В 2020 году в Казахстане запретили компаниям без регистрации выдавать микрокредиты. А компании онлайн кредитов отнесли к микрофинансовым организациям и обязали получить лицензию на ведение деятельности.
Регулирование рынка микрокредитования в Казахстане
В 2012 году был принят Закон "О микрофинансовых организациях", в 2019 году его переименовали в Закон "О микрофинансовой деятельности". Он регулирует деятельность кредитных товариществ, ломбардов, МФО, в том числе выдающих микрокредиты онлайн.
В последующие годы неоднократно менялись условия выдачи микрокредитов в Казахстане, государство в первую очередь принимало меры по снижению закредитованности населения и уменьшению ставки вознаграждения по микрокредитам "до зарплаты". Далее выделим важные изменения в регулировании деятельности МФО:
2018 г.
Микрофинансовым организациям запретили индексировать платежи по микрокредитам в зависимости от курса валют. Установлен срок 5 лет по исковой давности, в течение которого МФО имеет право требовать погашение долга.
2020 г.
Микрофинансовым организациям разрешили выдавать микрокредиты онлайн. Для этого необходимо создать личный кабинет, через который подается заявка на кредит. Вводится обязательная аутентификация клиента через ЭЦП или с использованием биометрических данных.
Микрофинансовым компаниям запретили в одностороннем порядке менять условия договора, если это не выгодно заемщикам. Также при принятии решения о выдаче микрокредита обязательно рассчитывается коэффициент долговой нагрузки заемщика.
На сайте Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка появился список микрозаймов Казахстана, ломбардов, кредитных товариществ.
Микрофинансовым компаниям запретили начислять неустойки, комиссии и иные платежи по беззалоговым микрокредитам с просроченной задолженностью свыше 90 дней. Данная мера принята в целях защиты граждан от постоянно увеличивающейся суммы задолженности при просрочке по займу.
2021 г.
Вводится лицензирование микрофинансовых организаций, уже существующим МФО для продолжения ведения деятельности необходимо переоформить лицензии.
Для заемщиков появились новые способы урегулирования просрочки. В течение 30 дней с момента возникновения просрочки можно обратиться в МФО с просьбой об изменении условий договора, а именно:
- уменьшение ставки вознаграждения по кредиту;
- отсрочка платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
- изменение метода погашения или очередности погашения задолженности;
- изменением срока микрокредита;
- прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмена неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;
- самостоятельная реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
- предоставление отступного взамен исполнения обязательства по договору о предоставлении микрокредита путем передачи микрофинансовой организации заложенного имущества;
- реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору о предоставлении микрокредита покупателю.
2023 г.
Установлены предельные значения по беззалоговым микрокредитам, выданным на срок до 45 дней:
- ставка меньше 1% в день (но не более 20% от суммы займа) для микрокредитов до 30 МРП (110 760 тенге в 2024 г.)
- ставка меньше 1% в день (но не более 15% от суммы займа) для микрокредитов до 50 МРП (184 600 тенге в 2024 г.)
При увеличении срока действия договора на более чем 45 дней процентная ставка не может быть больше, чем 0,4% в день.
2024 г.
Заемщикам разрешили добровольно вносить себя в реестр лиц, которым запрещено выдавать микрокредиты. Это избавляет от соблазна взять новый займ, а также защищает от мошенников, которые захотят получить кредит по чужим документам. В любой момент можно отменить добровольный отказ от получения кредита.
С 1 сентября 2024 года снижены процентные ставки по микрокредитам:
- не более 0,3% в день (ГЭСВ не более 179%) - для микрокредитов на сумму до 166500 тенге и сроком не более 45 дней;
- не более 46% ГЭСВ - для остальных микрокредитов.
Сколько МФО в Казахстане
Массово микрофинансовые организации в Казахстане начали появляться в 2015-2016 годах. К примеру в начале 2015 года в Казахстане официально работало 15 МФО, а к концу года их уже было 45. В 2016 году количество МФО в Казахстане увеличилось почти в два раза, в начале года их было 71, а в конце года - 130.
В последующие периоды также открывались новые МФО, а некоторые прекращали деятельность, так в 2020-2021 годах в реестр добавились МФО, работающие по модели PDL (микрокредиты до зарплаты). В 2024 году таких МФО в Казахстане было уже 79, а общее количество микрофинансовых организаций на начало года - 229.
МФО Казахстана с самыми большими активами
- KMF (КМФ)
- Тойота Файнаншл Сервисез Казахстан
- MyCar Finance
- ОнлайнКазФинанс
- Шинхан Финанс
- TAS FINANCE GROUP
- Арнур Кредит
- Lending and Finance technologies
- Азиатский кредитный фонд
- Робокэш.кз
- ФРИДОМ ФИНАНС Кредит
- R-Finance
- БиЭнКей Финанс Казахстан
- ФинтехФинанс
- Взаймы
- Ырыс
- Салем Кредит
- Кредит365 Казахстан
- SOFI FINANCE (СОФИ ФИНАНС)
- Creditum
Примечательно, что в этом списке самые старые МФО Казахстана, некоторые из них работают еще с 2001 года.
Почему МФО стали популярны в Казахстане
МФО стали популярны в Казахстане из-за простоты получения займа. В 2012 году для оформления микрокредита достаточно было предоставить удостоверение личности, свидетельство налогоплательщика и документ о регистрации места жительства.
Получить микрокредит онлайн также можно с минимальным пакетом документов, изначально не нужны были справки о доходах, проверка платежеспособности заемщика практически не проводилась, поэтому микрокредиты выдавали всем подряд.
С каждым годом растет количество выданных через интернет микрокредитов, например в 2023 году в Казахстане выдали около 13 млн. микрокредитов "до зарплаты", что на 72,5% больше в сравнении с 2022 годом.
Проблемы микрокредитования в Казахстане
Проблемы в сфере микрокредитования начались с появлением МФО, выдающих займы через интернет. Как мы уже писали выше их деятельность не регулировалась до 2020 года. Процентные ставки по микрокредитам "до зарплаты" доходили до 700% годовых и выше, в то время как у традиционных МФО ставки вознаграждения не могли превышать 56% годовых.
Также онлайн МФО устанавливали штрафы и пеню при просрочке и могли начислять проценты бесконечно долго. Таким образом у заемщиков появились огромные долги.
Доступность кредитов онлайн побуждала заемщиков брать новые кредиты, доходило до того, что у одного человека было 5-10 просроченных микрокредитов в разных МФО. Часто брались новые кредиты на погашение других микрозаймов.
Задолженность по беззалоговым кредитам
Еще одна проблема - это мошенничество с онлайн кредитами. Без проверок мошенники оформляли кредиты онлайн по чужим документам и получали деньги на свою карту.
После введения регуляции рынка онлайн МФО удалось ограничить ставки вознаграждения, введена обязательная аутентификация заемщика, проверка его кредитной истории и долговой нагрузки. Эти меры нужны для снижения закредитованности населения и чтоб избежать мошенничества.
Будущее микрокредитов в Казахстане
В 2023 году чиновники предложили еще уменьшить ставки вознаграждения по краткосрочным онлайн микрокредитам. Это мотивировалось тем, что на сегодня максимальная ставка по микрокредитам онлайн составляет 365% годовых, в то время как в банках и других микрокредитных организация - 56% годовых.
Директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ербол Омарханов считает, что снижение ставок по краткосрочным займам негативно скажется на отрасли, многие МФО вынуждены будут закрыться.
Чтоб избежать чрезмерной закредитованности населения необходимо повышать финансовую грамотность граждан. Многие казахстанцы до сих пор берут кредиты на свадьбу, тои, а потом годами их выплачивают. Кредит воспринимается, как помощь, а не как финансовая нагрузка для семейного бюджета. В этом виновата реклама, так как в роликах обычно микрокредит преподносится как возможность получить все и прямо сейчас.
На сегодня в рекламе микрокредитов обязательно нужно указывать ГЭСВ, но большинство заемщиков не понимают значение этих цифр, это не останавливает от оформления нового кредита. Необходимо пересматривать посылы рекламных сообщений, внести в рекламу предупреждение о возможных последствиях пользования микрокредитом.
